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事件：
邮储银行发布2026年一季度报告。报告期内实现营业收入961.62亿，同比增长7.6%，归母净利润257.26亿，同比增长1.9%。加权平均净资产收益率9.71%，同比下降1.62个百分点。
点评：
净利息收入增速转正提振营收环比改善，盈利增速保持稳定。邮储银行持续巩固息差“第一增长曲线”，大力拓展非息“第二增长曲线”，26Q1营收、PPOP、归母净利润分别同比增长7.6%、19.4%、1.9%，增速较上年分别提升5.6、12.8、0.8pct。营收主要构成上：
（1）净利息收入同比增长7.3%，增速较上年提升8.9pct，实现转正，主要受益扩表速度稳中有进的同时，息差收窄压力趋缓。26Q1净息差1.65%，同比收窄6bp，韧性显著增强；
（2）非息收入同比增长8.6%，非息收入占比较上年提升2.4pct至23.2%。其中，①净手续费及佣金收入同比增长16.8%，增速较上年提升0.7pct，公司大力发展财富管理业务，代销基金、理财等业务实现较快增长，同时，加快拓展轻资本公司金融和资金资管业务，拉动投资银行、交易银行等中收提升；②净其他非息收入在较高基数下，同比略增0.2%。其中，投资收益86亿，较高基数下同比少增23.4亿；公允价值变动收益19.2亿，25Q1为损失近8亿，预估债市“牛陡”行情下，TPL账户市值重估是重要提振因素。
扩表速度提升至10.3%，贷款结构进一步优化。26Q1末，邮储银行总资产、贷款分别同比增长10.3%、8.3%，增速较上年末分别小幅提升1、0.1pct。26Q1末，贷款占生息资产比重较上年末略升0.3pct至55%。新增生息资产结构方面，1Q扩表主要由信贷驱动，贷款规模增量占比60.8%；非信贷业务方面，加大政府债券、债券基金等高RAROC品种配置。同时，贷款结构进一步优化，1Q公司贷款、个人贷款分别增加4465亿、802亿，分别同比多增845亿、124亿，相对低收益的票据类资产则压降438亿。截至26Q1末，公司类贷款、个人贷款分别同比增长17.7%、1.8%，增速较上年末分别提升0.6、0.2pct。贷款投向上，金融“五篇大文章”相关贷款、县域贷款增速均高于各项贷款增速。
存款占比回升至95%以上，1Q自营存款同比多增超千亿。26Q1末，邮储银行总负债、存款分别同比增长10%、8.2%，负债增速较上年末提升0.8pct，存款增速基本持平。从负债结构来看，1Q存款对付息负债增量贡献近9成，其中，公司存款、个人存款增量分别为2412亿、5091亿，分别同比多增995亿、少增380亿。26Q1末，存款占计息负债的比重较上年末提升0.3pct至95.2%。26Q1末，公司存款、零售存款同比增速分别为16.1%、7.2%，增速较上年末分别变动+4.6、-0.6pct。邮储银行积极做大自营存款规模，1Q同比多增超千亿元，带动存款付息率较上年末下降16bp至0.99%。
26Q1披露净息差1.65%，较上年略收窄1bp，同比25Q1收窄6bp。按期初期末时点平均值测算，资产端：生息资产收益率2.64%，环比上年下降20bp，同比25Q1下降33bp。年初贷款端重定价影响叠加有效融资需求不足压制，银行业贷款收益率仍相对承压。在此背景下，邮储银行贷款业务坚持以资本回报为标尺主动“增高去低”，通过大力压降票据等低收益资产积极应对；负债端：付息负债成本率1.02%，环比上年下降17bp，同比25Q1下降26bp。伴随存量存款到期重定价，前期多轮存款降息成效持续显现。
不良率较年初提升4bp，不良生成压力预估仍主要来自零售板块。26Q1末，邮储银行不良贷款率录得0.99%，较上年末提升4bp；关注贷款率为1.68%，较上年末提升11bp；逾期率为1.4%，较上年末提升10bp；公司披露1Q年化不良贷款生成率为0.93%，较2025年全年持平。预估不良生成压力主要来自零售板块，与行业趋势一致。邮储银行1Q计提信用减值损失177.1亿，同比多提近70亿，增幅65.2%。26Q1末，邮储银行拨备覆盖率为216.7%，较上年末下降11.3pct；拨贷比为2.14%，较上年末下降3bp。
盈利预测、估值与评级。邮储银行存款来源稳定、在县域金融领域独具禀赋优势，着力打造差异化增长极。25Q2定增落地显著增强资本实力，为资产端业务拓展奠定坚实基础。25Q2以来，累计营收增速呈逐季改善态势，经营基本面韧性增强。结合一季报披露情况看，26Q1营收增速显著改善，拨备计提力度有所增加，盈利增速维持稳定。考虑现阶段零售贷款不良生成压力仍维持高位，信用成本或易升难降，小幅调降2026-28年盈利增速预测至1.6%、2.9%、3.5%（较前次预测分别-1.2pct、-0.9pct、-0.5pct），当前A股股价对应2026-28年PB估值分别为0.57/0.54/0.51倍，H股PB估值分别为0.49/0.46/0.44倍。维持A/H股“买入”评级。
风险提示：居民收入就业恢复不及预期，导致公司零售资产质量承压，加剧拨备消耗及不良读数压力。
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